构建诚信体系，共谱发展篇章--民生银行芜湖分行多维度筑牢诚信之基

芜湖市某车企创始于1997年，是国内最早突破百万销量的汽车自主品牌，也是我国最早将整车、CKD散件、发动机以及整车制造技术和装备出口至国外的汽车企业。近年在多国布局成立了海外子公司，由于子公司多为销售公司，成立时间短、自有流动资金不足，在境外金融机构融资难度较大、成本较高。且传统的海外代理商模式由于分散经营难以管理、国内融资难以直接应用于海外业务等弊端，已无法满足其发展需求。

民生银行芜湖分行在得知该情况后，针对该业务难点和需求，第一时间向总分行汇报寻求“绿色支持”，成立了专项项目小组，多次前往现场沟通，明确开发方向并设计个性化的授信服务方案，共同探讨谋划出全国首家破冰海外授信难题的业务新模式--以海外子公司为扎口直接授信开展海外业务模式，服务海外子公司，并通过有效的技术手段直接对海外子公司进行信用画像、单独授信，与国内母公司统一用信管理。使海外子公司在无境内增信的情况下获得境内直接授信支持，同时突破授信政策、创新远程面签，强化海外子公司信贷风险管理。2023年9月，民生银行芜湖分行创新对该汽车设立在墨西哥子公司给予综合授信，该笔业务是国内首笔对海外子公司进行直接授信的业务，为发展海外市场提供了坚强的辅助管理和有力的资金支持。

从银行风险管理角度来看，异国授信放款的信用风险管理难度较大，故银行对于海外子公司以信用方式授信的评级要求较高，但要求高并不意味着就会削弱海外子公司的获信获贷能力。虽然海外子公司成立时间短、外部信用数据少，但银行会综合考虑了股东实力、还款来源、贷后管理等要素，进而调整信贷政策。

从现场尽职调查角度来看，银行在海外子公司的所在国若暂无分支机构，则难以对海外子公司开展现场尽职调查。为加强与战略客户的合作深度，通过一户一策方案，最终通过创新远程视频方式完成初步尽职调查工作，同步采用查询外部公开数据、了解母公司在海外子公司当国的出口情况等方式进行增信的补充调查与验证，解决了在核查子公司经营行为、交易行为、社会行为等方面存在的真实性的困难，提升海外子公司获信获贷能力。

从业务合规性角度来看，根据关联交易管理要求，母公司无法为海外子公司的直接授信业务提供担保，否则可能会被认定为关联交易，故在此业务模式下，对海外子公司直接授信的担保方式需为信用方式。银行对照授信要求，率先打造了“海外子公司纯信用贷款+NRA账户福费廷”融资方式，帮助企业破解海外融资难题。

综上，在业务实践过程中，良好的信用记录就是一张国际通行证，无论是母公司或子公司，在对其进行授信时，其信用记录都至关重要。对于国内母公司来说，成立海外子公司，可拓展整合当国的销售渠道与资源，提高当地市场占有率，作为银行机构，也会积极对该种业务模式进行鼓励支持。此种管理模式既“独立”又“统一”，“独立”在于海外子公司不占用国内母公司的授信额度，即中小企业获得独立信用授信，“统一”在于银行对于母公司与子公司授信用信、贷款用途管理的统一。这标志了银行跨越地域限制，为海外客户提供直接信用授信等全方位的综合金融服务，推动我国跨国金融业务健康合规、长效稳定发展。

在新时代的新征程中，国际国内的经济环境变化带来了更严峻的挑战，高质量发展的内涵和要求也在日渐丰富。站在新起点展望未来，银行作为重要的一个市场主体，诚信在银行业务中的重要性日益凸显，民生银行芜湖分行将继续坚定落实国家政策要求，以诚信为内在驱动力推动提升综合金融服务能力，为实体经济的发展赋能提供有力的支持。共同营造一个和谐、诚信的社会环境，为构建诚信社会、实现多方合作共赢注入民生力量，共同用诚信谱写发展的新篇章，迎接更加美好的未来。

供稿：民生银行芜湖分行