繁昌农村商业银行：以风控为基础 以服务为抓手 以团队为基石 防风险于未然

（繁昌农村商业银行业务管理部  孙海文）

习近平总书记在中央金融工作会议、省部级领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上，提出培育中国特色金融文化这一重大课题，以“五要五不”高度凝练了中国特色金融文化的“魂”，为中国特色金融的稳健发展指明了方向，下面我结合工作岗位，就“稳健审慎、不急功近利”这一要义，谈谈自己认识。

近年来随着国内国际环境的不断变幻，金融安全已经上升到国家安全的高度，牢牢守住不发生系统性风险是每一个银行人的底线，作为地方法人机构的农商银行，面对市场竞争压力不断加大，贷款难投，利率走低，不良难降的发展难题，更要时刻保持清醒的头脑，有效统筹业务发展和业务安全，要做到不忘初心守定位，稳健审慎促发展。

一、不忘初心守定位。作为地方的农商银行，我们的服务对象是“三农”、是“小微”，我们应该扎根于农村市场，因为我们姓“农”、姓“土”，作为支行，作为营销人员不能急功近利，不能因为考核压力，而产生业绩冲动，过分的追求所谓的大客户，不能一味的“冲时点”，过分的专注于数字，而应该沉下心来，扎根于你所在的区域，你的区域就是你的网格，你所服务的区域到底有多少农户、个体户、小微企业，是否主动上门，是否有融资需求，是否建档等等。要做到坚守支农支小的市场定位，进一步推动业务重心回归信贷主业，加大信贷结构调整，做小做微，坚持“客户为本”，做大客户“基本盘”，坚定不移的坚持零售转型，做小做散，培育基础客户。

二、稳健审慎促发展。“稳健审慎”是银行高质量发展的基础，是应对风险的关键所在，不能急功近利，要以可持续和高质量发展为目标，实现业务发展与业务安全的统一。中国优秀传统文化提倡居安思危、防范未然，特别是在经济下行的过程中，我们的经营要坚持稳中求进的总基调，始终把“三性”中的安全性摆在首位，不断培育风险为本的企业文化，不急功近利，不盲目扩张，不承受超越能力的过度风险，实现量的合理增长和质的有效提升。要做到强化信贷“三查”制度的执行，严格控制贷款投向，严禁向禁止类、淘汰类客户和行业信贷投放、严格控制大额贷款，尤其是存量大客户增信以及3家以上农商行的贷款、严格控制多头授信，严格执行集中度监管要求。

结合我行实际和工作岗位，从以下几方面谈谈如何做到稳健审慎、不急功近利。

一是以风控为基础。一直以来业务营销和风险防控就是左右互搏、对立而统一的，面对各种考核指标，需要营销部门的“冲劲”，也需要风控部门的“制约”，银行业务如果比作开车，营销则好比“油门”，而风控则好比“刹车”，它们本来是矛盾的，但要想车开的又好又快，则需要二者相互配合。

回到我行，支行行长就好比踩油门的人，要统筹考虑营销和风控的关系，要将风控贯穿于业务发展的全流程，提高营销人员的风控意识，将风控作为业务发展的基础。

总行业务审查审批部门作为信贷业务的核心一环，不是边缘化的流程配合部门，更不是一个简单的“复制-粘贴”的操作工，而应当同时是“方向盘”、“刹车片”，对每一笔信贷业务要有自己的价值判断，需要与支行有同理心，要做到形式上的合规和实质上的风险把控。同时在支行出现业绩冲动时，要及时踩下“刹车”。

二是以服务为抓手。银行需要返璞归真，溯本求源，因为金融始终是一个“寄生的生意”，如果“寄主”本身是稳健审慎的，则金融要为他们提供更优质的服务环境，不仅是产品上更体现在服务上。还记得刚上班时，提到服务就会联想到柜面业务，但现在不仅运营条线要做好服务，营销条线更应当主动做好服务，具体分为两个方面：

从支行层面，应当以客户为中心体现服务。作为地方性的银行，“人亲地熟”是我们的天然优势，而这些优势是靠我们的优质服务换来的，曾经和一个支行行长聊天时，他为了营销一笔他行贷款，每周都到客户那去，每次带去一些特色的小礼品，打个招呼、照个面，最终客户“不好意思”的将他行贷款移至我行。我问他为何有此做法，他说这是别人向他推荐保险时候的做法，他也“不好意思”的买了保险。当然这只是服务的一个缩影，总之，辖区内好的客户不是没有，还是需要支行沉下心来，在自己的网格内深挖客户。

从总行层面，我们应该以支行为中心，提高支行的工作效率，为支行的业务发展做好服务、指导和管理，勇于担责，形成上下联动的工作机制，比如对于一些总行层面能解决的报告、报表不要一味的要支行报送，减轻支行的经营压力，不要在一些没有实际意义的工作上，浪费时间和精力。

三是以团队为基石。作为一名中层管理人员，不仅自身素质要过硬，更要带领好自己的团队，俗话说“众人拾柴火焰高”，充分发挥团队1+1>2的作用，以身作则，打造一个“勤学”、“善思”、“肯干”的团队，成就一个为繁昌农商银行6年的发展愿景，高质量发展而甘于奋斗的团队，让每一个成员都能感受到“合起来才能成就更好的自己”。

四是防风险于未然，化风险于微末。银行的业务是经营风险，尤其是信贷业务，风险复杂而多变，这也是银行需要通过大量的规章制度来防范风险。一方面信贷业务的开展要在合规操作的前提下进行，但是不能仅仅在规章制度的约束下以简单的“合规”来替代实质风险的管控。比如在当前房地产行情“惨淡”的背景下，忽略了借款人的第一还款来源，仍然以房产的“市场价值”在规章制度下“合规”的以高抵押率发放贷款，在贷款出现风险时第二还款来源就成了摆设。再比如在一些风险贷款中，虽然规章制度规定借款人还款额不能超过家庭收入的一定比例，但该比例无限接近于规定的上限的时候，风险如何来把控？从信贷材料中看整个贷款过程操作合规，但忽略的实质风险才是导致贷款形成不良的主要因素。另一方面在贷款出现风险时要积极采取措施来缓释风险，分析成因，摸清状况，实行区别对待、一户一策，积极组织维权，最大程度减少信贷资金损失。

最后以十六个字做个小结，分别是：业务发展、风险防控、服务提升、团队建设，此四者唯有同喜，方能让我们共同的事业走的更稳、更远。