浦发银行芜湖分行：让创新活水滋养实体经济之花

（浦发银行芜湖中江支行    陶阿梅）

2024年1月，习近平总书记在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上发表重要讲话时指出，推动金融高质量发展、建设金融强国，要坚持法治和德治相结合，积极培育中国特色金融文化，做到：诚实守信，不逾越底线；以义取利，不唯利是图；稳健审慎，不急功近利；守正创新，不脱实向虚；依法合规，不胡作非为，这一文化是金融高质量发展的内在需要，其中“守正创新，不脱实向虚”在当前经济形势下显得尤为重要。

近年来，浦发银行始终将目标聚焦实体经济，始终坚持创新，不断推出更加适应市场发展的特色产品。例如针对专精特新小巨人企业(国家级)、专精特新中小企业(省级)、高新技术企业、科技型中小企业以及创新型中小企业等所推出的“浦新贷”，以多维数据+线下尽调进行综合评价，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，线上、线下审批相结合，为符合条件的客户提供用于企业日常经营周转的流动资金贷款业务。其优势及创新在于，一方面线上+线下审批模式相结合，可以针对不同需求采取差异化安排，助力中小微型企业成长，支持客户个性化选择不同提款方式，另一方面创新评分卡模式，以评分卡替代传统评级，财务指标与科技创新力结合，对于科创企业评价更加精准，同时尽调报告线上化填写，部分内容支持系统自动反显，不断提升工作效率。

在优秀产品的加持下，浦发银行中江支行主动深入企业，对于重点客群加强访谈，在了解到某企业存在融资困难时，在全面了解客户经营状况后，第一时间向客户推荐了“浦新贷”产品，客户在了解该产品后认为其较为适合也确能帮助公司当前日常经营，最终在双方努力下成功提款360万元，成功缓解企业资金链紧张的情况。这一成功是对我行浦新贷产品的最大肯定，也可看出我行对于创新的追求，始终坚持推陈出新，立足实体经济，满足市场需求。

那么为何要不断创新呢，可以试想一下，在当今不进则退的潮流中，不坚持创新首先会导致银行的竞争力下降，无法与积极创新的竞争对手相抗衡，随着客户需求的多样化和个性化发展，不创新将无法提供符合客户期望的金融产品和服务，影响客户满意度和忠诚度，导致客户流失，市场份额逐渐被蚕食，同时也无法及时响应新兴的市场趋势和业务机会，如金融科技带来的数字化金融、绿色金融等领域的发展，从而失去拓展业务和增加收入的机会；其次，一味的沿用传统的业务流程和技术手段，会导致运营成本高、处理速度慢、错误率增加，降低银行的整体效率；最后，不创新可能导致在风险评估、监测和控制方面手段陈旧，难以应对日益复杂多变的金融风险，增加银行面临的信用风险、市场风险等，并且随着金融监管环境的不断变化，不创新可能导致银行难以适应新的法规要求，面临合规风险和监管处罚。

而金融创新的立足点在哪呢，实体经济乃国之根本，银行必须明白立足实体经济的重要性及迫切性。第一，脱实向虚会导致经济结构失衡，资金不能有效地流向实体经济中的关键领域和薄弱环节，导致产业结构不合理，不利于经济的长期稳定和可持续发展。第二，导致金融泡沫和风险积聚，过多的资金在金融体系内空转或流向虚拟经济，可能催生金融泡沫，增加金融系统的不稳定性，引发系统性金融风险。第三，造成企业融资困难，实体经济中的企业，尤其是中小企业，难以获得必要的资金支持，限制了企业的发展、创新和扩大再生产，影响就业和经济增长。第四，资源配置低效，资金不能按照实体经济的实际需求进行合理配置，造成资源浪费和效率低下，降低整个社会的经济效率。第五，影响银行自身的可持续发展能力，与实体经济脱节，银行的业务基础不稳固，长期盈利能力和抗风险能力会受到削弱。

那么作为银行基层网点如何真正去落实、推进？本人认为可从以下几方面着手。

在创新方面，第一是服务创新，银行基层网点是直接面向客户的，员工的一举一动都直接影响着客户对于该银行的印象。一方面我们可以最大化程度的利用行内的平台，通过大数据分析和客户关系管理系统，了解客户的金融需求、消费习惯和风险偏好，为客户提供个性化的金融解决方案和服务建议。另一方面，当前大多数网点都会配备智能柜员机，可以办理开卡，转账，购买理财等大多数普通业务，大大减少了客户的等待时间，提高了客户体验的好感度，在当前AI机器人技术日益发展的前提下，银行基层网点也可考虑引进智能语音机器人，可对一些常见问题进行解答，并对客户进行引导，在客户等待之余进行互动，提升服务的趣味性，增强客户的满意度。

第二，营销创新。一方面是线上营销，当前社交媒体发展之火热也给银行营销带来了新的契机，我们可以不局限于微信朋友圈，使用微博、抖音以及小红书等社交媒体，对于行内的金融产品以及金融服务进行推广。可以通过发布有趣、有用的金融知识和资讯，吸引客户关注，同时也可在线上举办营销活动，比如答题有奖等活动，提高产品的知名度以及客户的参与度。另一方面是线下场景的覆盖，将金融产品和服务融入到客户的生活场景中，提高营销的针对性和效果，结合本行的特色产品进行针对性营销，比如可在学校开展校园金融服务活动，推广学生信用卡、助学贷款等产品。

第三，内部管理创新。对网点的业务流程进行梳理和优化，去除繁琐的环节，同时对于硬件的摆放需要更加合理，提高工作效率。注意听取客户意见，对于普遍反馈的复杂业务，等候时间较长业务及时上报调整，优化简化流程。

在立足实体经济方面，第一，深入了解本地企业需求，尤其对于中小微企业，要积极了解生产经营状况、资金需求和面临的困难，再去针对性的进行营销放款。

第二，优化信贷审批流程，简化不必要的手续和环节，提高审批效率，缩短企业获得贷款的时间。比如，我行推行“浦闪贷”、“浦新贷”等产品，实行线上审批，大大提高了授信效率，确保资金实时到位。

第三，服务乡村振兴，支持农业农村发展，积极支持农村基础设施建设、农业产业化发展、农民创业等领域。注重本地产业发展，比如芜湖部分地区渔业养殖规模较大，可以加大对于渔民的信贷支持，拓宽其融资渠道。同时，深入农村普及金融知识，提升农村金融素养，可以定期组织金融知识下乡活动，向农民宣传防范金融诈骗、理财知识、信贷政策等，提高农民的金融意识和风险防范能力。

创新是推动金融业前进的动力，金融创新为经营主体茁壮成长注入资金“活水”，有力推动了经济社会高质量发展。新时代新征程，在发展实体经济的基础上，在推动国家战略、改革发展要求落地的过程中，一定要以实体企业为基础，守正创新赋能高质量金融发展。